微信支付宝收款码将不能用于经营收款?

「2022年3月1日起,微信支付宝收款码将不能用于经营收款」,这条消息虽然明显看上去不靠谱,但在今年如此严厉的监管环境下,还是引来大家纷纷猜测。

不过很快,就有新闻媒体对此作出了「澄清」:

微信支付宝收款码将不能用于经营收款

事实上,这则消息的相关文件来自央行10月13日发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(银发〔2021〕259号)》(以下简称为《通知》)。

但如果仔细阅读央行发布的这个《通知》可以看到,收款(条)码相关的相关规定主要是这两句话:

对于具有明显经营活动特征的个人,条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码,并参照执行特约商户有关管理规定,不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。

条码支付收款服务机构应当采取有效措施禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款。确有必要进行远程非面对面收款的,条码支付收款服务机构应当对相应收款人实行白名单管理……

所以 ①「不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务」和 ②「禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款」是两个细则,都有限制要求。

由此可见,前面那个新闻报道看似在澄清,其实也是在和稀泥,把两条细则混在了一起。明明是讲的A和B两件事情,它却试图用「因为B是对的,所以A是错的」来模糊处理。

一、概念澄清
那究竟该如何理解《通知》的这两条细则呢?

首先我们需要澄清几个概念:

「收款码」:指收钱的一方提供的二维码或条码(如微信右上角+号-收付款-二维码收款),付钱的一方扫这个码之后进行支付或转账。

注意上面这两条细则规定是专门针对「收款码」的规定,而不是我们买东西时让商家扫我们的「付款码」,同样好友间的转账和红包、淘宝购物支付等场景也不受影响。

然后是收款码的属性。

一个是「个人码」与「商户码」,以微信为例的话,实名认证的用户都可以申请个人收款码,但如果要申请商户码的话,还需要在「微信支付商家助手」小程序中提交更多材料。

还有一个是「静态码」与「动态码」,这个也比较容易理解,前者是固定不变、可以打印出来的放在店里收款的那种码,线下常见的都是这种;后者则是临时生成、动态变化的码,一般会有一个有效期。

这种就是动态生成的收款码

最后是收款码的收款场景。

一个是「经营」与「非经营」,有固定门店的商家,毫无疑问是属于「经营」用户的范畴。

关键是一些小商小贩、流动摊贩,是否属于《通知》中「具有明显经营特征的个人」?边界应该怎么划定?这块目前还是有一些模糊的,事实上中国支付清算协会也还在研究制定相关标准。

还有一个是「远程」与「面对面」,这个顾名思义,就不过多解释了。

最终,这些属性和场景会有多个组合:

《通知》中的两条细则,分别对①个人码+经营性收款和②个人码+静态+远程收款这两类收款码属性+使用场景,进行了细致而又明确的限制。

既不是像热搜里提到的那样对微信支付宝收款码全面禁止,也不是完全禁止个人码收款。

二、解决方案
但是这样一来的话,又有一个新的问题。

央行新规影响最大的,还是街边路边广大的小商贩们。他们不愿意申请商户码,除了因为没有执照、流动经营,主要的原因还是在于商户码要手续费,有额外的成本。

但同时他们又确实有静态码的收款需求,比如面摊的老板,两个手都是面粉,不可能每次付款都展示一次手机里的动态收款码,手机一直亮着的话又得有电源一直充电。

或者一些老人家赶集卖自己种的菜,用手机展示动态收款码,远没有打印的静态码收款来得方便。

所以对于支付平台来说,怎样在满足央行新规的条件下,尽可能地支持或过渡性支持这些小商贩们。

我目前看下来,大概有这两种相对靠谱的解决方案:

1)引导他们将个人码变更为商户码,同时支付平台在一定的额度内免除手续费用,这样小商贩们依然可以用静态码收款。

不过这样一来工作量比较大,平台也需要承担一些手续费成本和信用卡套现风险,并且已经是商户码的商家是否要支持同等待遇,也是一个问题。

2)维持现有的个人静态码不变,但确保扫码的交易不会发生在远程,尽可能控制静态收款码不被跑分平台利用。

例如可以支持自己扫自己的静态码来进行地理位置登记(或更新),登记后扫这个静态码的交易只能发生在登记点的500~1000米范围内。

这样一来经常在一个地方摆摊的小商贩们,只要登记一次地理位置就好(流动商贩也只需要出摊的时候更新一次地理位置),同时也能防止静态收款码被远程扫码交易,规避了在跑分平台洗钱的风险。

在等待「具有明显经营特征的个人」被界定清楚之前,这样的方案也不失为一个可以过渡的方案。

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